Autem bez povinného ručení na cestu nevyrazíte. Každoročně je potřeba uzavřít nové, či prodloužit stávající povinné ručení. Někdo nad pojistnou smlouvou jen mávne rukou, hlavně že je auto nějak pojištěné. Jiný zkoumá pojištění detailněji. Vyznat se v nabídkách pojišťoven není úplně jednoduché. Každá však ve svém nabídkovém přehledu uvádí jako jednu z hlavních položek údaj dvou čísel oddělených lomítkem, např. 100/100. Od něj se také odvíjí výše pojistného, které budete muset zaplatit. Rozhodně se vyplatí vědět, co údaj znamená a nepodceňovat ho.
Povinné ručení
Stručně řečeno, hradí se z něj škody, které způsobíte provozem vlastního vozidla třetím osobám. To znamená škody na vozidlech, zranění účastníků a další. Nehradí se z něj však škoda na vašem vozidle a majetku či zdraví. (Za tímto účelem si musíte pořídit havarijní pojištění. To však není předmětem dnešního článku).
Pojistný limit
Zmíněná dvě čísla oddělená lomítkem označují tzv. limity pojistného plnění vyjádřených v milionech korun českých. Řečeno normálním jazykem, jde o maximální částku, kterou v případě pojistné události můžete od pojišťovny obdržet. Proč jsou čísla dvě? Protože se jedná o limity:
- pro újmu na zdraví třetích osob a
- škody na majetku třetích osob.
Výše pojistného limitu
Pojistný limit může mít různou výši, takže se setkáte např. s údaji: 50/50, 70/70, 150/150. V uvedených případech se tedy bude jednat o maximální pojistné částky ve výši 50 milionů Kč (resp. 70 či 150 milionů Kč), které vám pojišťovna vyplatí v případě, že někomu dalšímu způsobíte zranění. Číslo za lomítkem uvádí totéž ale pro případ škody na majetku třetí osoby (např. jeho vozidle, zavazadlech, plotě, domě).
Výše pojistného limitu se samozřejmě odráží v ceně pojištění, kterou zaplatíte. Čím vyšší limit, tím dražší bude pojistka, protože pojišťovna se za vás v případě nehody zavazuje zaplatit více. Nejvyšší současně dostupné limity se pohybují přibližně na hranici 250 milionů Kč.
Zákonné minimum
Ještě nedávno činil minimální pojistný limit 35/35, tj. 35 milionů Kč. Došlo však k jeho navýšení, a to aktuálně na 50/50, tj. 50 milionů Kč. Důvodem byl soustavný růst cen, který způsobil, že původní částka povinného ručení by již nestačila k pokrytí větších škod.
Jaký limit zvolit
Nejlevnější je tedy volba 50/50. Nicméně tento zákonný limit nemusí být vždy dostačující. Řidiči si pořizují čím dál tím silnější i luxusnější, a tedy i dražší auta. Rovněž léčebné náklady a odškodné za újmu na zdraví může dosahovat zejména při vážných nehodách až astronomických částek. Z tohoto důvodu se doporučuje zvážit vyšší limity plnění.
Je potřeba mít na paměti, že pokud výše výloh spojených s pojistnou událostí (tedy havárií vašeho vozidla), přesáhne limit pojistného plnění, doplácí zbylou částku pojištěnec (tedy vy), nikoli pojišťovna. Způsobíte-li tedy škodu na majetku za 60 milionů Kč, ale budete mít jen minimální zákonný limit pojištění, zbylých 10 milionů Kč budete muset doplatit ze svého.
Srážka s vlakem
Klasickým případem, kdy minimální zákonný limit nemusí stačit, jsou hromadné dopravní nehody, např. srážka s vlakem. Škody, a to jak materiální, tak na zdraví, dosahují totiž astronomických částek.
