Totální škoda domu. Zaplatí vám pojišťovna dost, abyste si postavili nový?

O astronomickém růstu cen nemovitostí a úrokových sazeb hypoték slýcháme dnes a denně. Málokdo si ale uvědomuje, že tyto faktory zásadně ovlivňují i míru ochrany pojištění nemovitosti. Až dvě třetiny klientů nereflektují tyto změny ve svých pojistných smlouvách. Případné neštěstí tak může o to kritičtěji zasáhnout rodinný rozpočet. Jak na to vyzrát?

Vývoj cen stavebních materiálů a prací ovlivňuje správnou výši pojistné částky

Tisíce domácnosti každoročně zachvátí požár, povodeň nebo vichřice. Ačkoli je riziko toho, že příště řádění živlů zasáhne právě nás, malé, je dobré se na to připravit. Právě takové události totiž můžou zruinovat rodinný rozpočet a úspory.

I když většina lidí svůj majetek pojištěný má, bohužel se ukazuje, že velká část z nich má smlouvu nastavenou špatně. Tzv. podpojištěnou nemovitost má podle interních zkušeností pojistných specialistů KB Pojišťovny až dvě třetiny Čechů. To však bohužel často odhalí až případná katastrofa, jako se tomu stalo loni při řádění tornáda.

Ceny nemovitostí v posledních letech prudce stouply. Dům, který jste si před pár lety postavili za tři miliony, může dnes vyjít až na dvojnásobek. Pokud si ale jeho majitel pojistku neaktualizoval (případně neměl nastavenou tzv. indexaci, která upravuje pojistnou částku podle výše spotřebitelských cen), v případě škody na nemovitosti počítá smlouva stále jen s původně nastavenou pojistnou částkou. Pojišťovna v takovém případě může při pojistné události vyplacené pojistné úměrně snížit – a zbylou část musí poškozený proplatit z vlastní kapsy.

Pojistná částka by proto měla odpovídat reálným nákladům, za které lze poškozenou nemovitost uvést do původního stavu, a to i v případě totálních škod. Máte-li tedy svou pojistku uzavřenou na konkrétní částku, jak tomu u většiny pojistných smluv je, a současně nemáte nastavenou indexaci, nutně to znamená pravidelně svou smlouvu revidovat.

Young owner woman checking burned and ruined house and yard after fire, consequences of fire disaster accident. Ruins after fire disaster, loss and despair concept.

Elegantní řešení, se kterým je nemovitost vždy plně chráněná

Starostem s pravidelnou aktualizací pojistky se však lze vyhnout. Nejjednodušším řešením je proto uzavřít takovou smlouvu, ve které pojistná částka vůbec nefiguruje. Výše pojistné ochrany se v takovém případě určuje na základě celkové plochy nemovitosti a případné pojistné plnění se posuzuje podle aktuálních nákladů, za které by nemovitost bylo možné znovu postavit.

Odpadají tak starosti nejen s růstem hodnoty nemovitosti v čase, ale také v případě navýšení její hodnoty například při rekonstrukci. Takové pojištění nabízí aktuálně pouze KB Pojišťovna.

Nezapomeňte ani na vnitřní vybavení

Kromě pojištění nemovitosti je však třeba myslet i na pojištění vnitřního vybavení domova, a to i v případě, že bydlíme v pronájmu. Osobní věci, nábytek či elektronika totiž také mohou přijít k úhoně.

Dejte si ale při uzavírání smluv pozor na tzv. sublimity. Pojišťovny často mívají omezené krytí například u škod způsobených přepětím v elektrice, které může zničit spotřebiče v hodnotě až desítek tisíc korun. Proto vybírejte takovou pojistku domácnosti, která má limitů co nejméně.