U pojistek pozor na podpojištění a přepojištění. Obojí je špatně a obojí vás může stát zbytečné peníze navíc

Zdroj: Pixabay, free image

Pojištění auta, bytu, domu či chaty patří k nutnostem, bez kterých se neobejdeme, pokud tedy netoužíme po velkých dávkách adrenalinu či bezesných nocích. Takže nejde ani tak o to, jestli pojistit, ale hlavně jak pojistit. Jednu z klíčových rolí hraje částka, na kterou svůj majetek pojistíme. Není totiž výjimkou, že je stanovena příliš nízko, či naopak příliš vysoko. Někdy za její špatný odhad můžeme my sami, jindy nás do něj vmanévruje pojišťovací zprostředkovatel. Jaké problémy nás pak mohou čekat?

Pozor na pojistnou částku

Při sjednávání pojistné smlouvy narazíme na dva odborné pojmy, které znějí podobně, avšak je v nich velký praktický rozdíl:

Pojistná hodnota – nejvyšší možná majetková újma, která může nastat, tedy při totální škodě. Pokud by tedy požár naprosto zničil náš dům nebo havárie úplně zdevastovala naše auto, pak by se jednalo o hodnotu, kterou tento náš majetek v danou chvíli měl. Pro ilustraci stanovme aktuální hodnotu domu 4 000 000 Kč a auta 300 000 Kč.

Pojistná částka – nejvyšší dohodnuté pojistné plnění ve smlouvě s pojišťovnou. Tedy nejvyšší částka, kterou by nám pojišťovna vyplatila, kdyby došlo k totálnímu zničení majetku. Je uvedena ve smlouvě.

Jak by to mělo být správně

Při ideálně sjednaném pojištění by si tyto částky měly vzájemně odpovídat. Pokud by došlo k výše uvedeným škodám, pak by vám pojišťovna měla za dům vyplatit 4 000 000 korun a za auto zmiňovaných 300 000 tisíc. V praxi však často dochází k nepoměru těchto částek.

Podpojištění

Je-li pojistná částka menší než pojistná hodnota, vzniká podpojištění. Majetek je tedy pojištěn na nižší hodnotu, než ve skutečnosti má. Tato situace je typická zejména pro nemovitý majetek. Dejme tomu, že v námi uvedeném případě by pojistná částka domu byla sjednaná na 2 000 000 Kč. Pojišťovna by tedy po požáru vyplatila pouze tuto sumu (nikoli původní hodnotu ve výši 4 000 000 Kč), což by nyní na postavení nového obdobného domu již zdaleka nestačilo.

Příčiny podpojištění

V současnosti prudce rostou ceny stavebních materiálů i prací. Pojistka, která byla ještě nedávno na míru, velmi rychle zastará. Je tedy nezbytné vytáhnout pojistky z šuplíku a provést jejich aktualizaci. Někdy lidé provedou podpojištění úmyslně, protože platí za pojistku méně. To se však vyplatí zejména, pokud k žádné škodě nedojde nebo škoda je malého rozsahu, kdy tolik nevadí, pokud pojišťovnou vyplacená částka nepokryje celou opravu nebo si dotyčný udělá levnější opravu své pomocí.

Přepojištění

Je-li pojistná částka větší než pojistná hodnota, vzniká přepojištění. Majetek je pojištěn na vyšší hodnotu, než ve skutečnosti má. Tato situace je typická zejména pro auta, tedy jejich havarijní pojištění. V našem případě by pojistná částka vozu byla sjednaná např. na 400 000 Kč. Pojišťovna by však při zničení tohoto auta vyplatila pouze částku do výše jeho pojistné hodnoty (stanovené jako obvyklé ceny vozu v době škodní události), tedy do výše 300 000 Kč. Stalo se tedy, že jsme celé roky přepláceli na zbytečně vysokém pojistném.

Příčiny přepojištění

U aut, na rozdíl od nemovitostí, časem jejich hodnota klesá. My však mnohdy celé roky automaticky platíme složenku za pojištění, aniž bychom smlouvu aktualizovali. U nemovitosti, např. u dřevěné chaty (jež vyžaduje pečlivou každoroční údržbu) může k přepojištění dojít, pokud ji léta zanedbáváme a ona značně zchátrá. Do přepojištění domácnosti a nemovitosti nás může také vmanévrovat pojišťovací agent, protože jeho odměny závisí do značné míry na tom, na jakou částku uzavře pojišťovací smlouvu. Pokud jste si však přečetli náš článek, budete vědět, na co si dát pozor.