Když vám někdo zneužije platební kartu. Přijdete o všechno?

Ilustrační foto

Nejjednodušší cesta k vašemu účtu vede zpravidla přes vaši platební kartu. Někdy zloději stačí „jen“ zcizit základní údaje o kartě, jindy vám ji ukrade i fyzicky. V obou případech však řešíte tytéž následky. Co vás čeká, pokud zjistíte, že vám z účtu zmizely peníze? Máte šanci, že je ještě někdy uvidíte, nebo vám banka musí uhradit celou ztrátu?

Smlouvu o nabytí platební karty lidé většinou nečtou. A to je chyba

I když si to mnohdy neuvědomujeme, platební kartu získáváme na základě smlouvy mezi bankou a námi jakožto klientem. Dříve jsme k jejímu získání dostali na pobočce kupu papírů, které jsme podepsali, a tudíž si je i někdy alespoň letmo přečetli. Dnes se zpravidla již nic netiskne a všechny námi podepsané dokumenty jsou uloženy v elektronické podobě v našem on-line bankovnictví, kde se na ně samozřejmě nikdy nepodíváme. A jsou to právě ony smlouvy a také tzv. VOP (všeobecné obchodní podmínky), které stanoví, jaká pravidla musíme jako klienti a držitelé platební karty dodržovat a co se stane, když dojde ke zneužití karty.

Povinnosti klienta a banky

Ve zmíněných dokumentech  se většinou dočtete, že klient je povinen chránit bezpečností prvky své karty (např. PIN, 3D Secure). Nesmí tyto informace zpřístupnit třetím osobám, ani jim umožnit používat je. Kartu je povinen chránit před odcizením, zneužitím či ztrátou, a pokud k nim dojde, musí toto neprodleně oznámit bance, zpravidla telefonicky nebo osobně. Na druhé straně i banka má své povinnosti. Pokud má podezření, že někdo zneužil klientovu kartu, informuje ho SMS  zprávou nebo telefonicky a danou kartu zpravidla zablokuje. Dříve jsme v našem článku popsali konkrétní případ klientky (včetně plynoucích komplikací), jejíž karta byla podezřelá z toho, že se stala terčem phishingovým útoků.)

Škoda po nahlášení ztráty karty

Ztrátu, popř. podezření na krádež či zneužití karty, je potřeba nahlásit co nejdříve, jinak riskujete ztrátu nároku na zákonné odškodnění. Pokud vám někdo vybere účet až poté, co nahlásíte ztrátu karty, pak odpovídá za neautorizovanou platební transakci (tj. bez zadání bezpečnostního kódu) banka. K tomu by mohlo dojít díky špatné blokaci karty ze strany banky.

Škoda před nahlášením ztráty karty

Mnohem složitější situace nastane, pokud vám zmizí peníze z účtu ještě před nahlášením odcizení karty. Dle zákona (§ 182 zákona č. 370/2017 Sb., o platební styku) nese klient ztrátu z neautorizované platby do výše 50 EUR. Pokud vám tedy někdo vysaje peníze z účtu, banka vám peníze uhradí, vy ale máte povinnost spoluúčasti, která je nyní přibližně 1350 Kč. Dříve bývala mnohem vyšší, a to 150 EUR.

Kdy banka neuhradí nic

Pokud se ovšem prokáže, že klient porušil nějakou ze svých povinností (např. platební kartu zapomněl v obchodě, kde mu ji někdo ukradl, nebo bezpečnostní kód měl napsaný u karty), pak mu banka neuhradí nic a on ponese ztrátu v plném rozsahu.

Nebezpečí číhá často na e-shopech

Klasickou, i když stále mnohdy opomíjenu radou je, nakupovat jen v ověřených renomovaných e-shopech. Neznámé e-shopy nabízející zboží za velmi nízké ceny jsou podezřelé. V internetových obchodech neukládejte údaje týkající se vaší platební karty pro pozdější nákupy. Pokud se útočník do databáze tohoto obchodníka dostane, což se již v minulosti několikrát stalo, získá citlivé údaje. Zjistěte si, jestli daný e-shop podporuje platby s již zmíněným 3D Secure zabezpečením, které zaručuje, že obchodník se k údajům z karty vůbec nedostane, protože banka klienta je sdělí rovnou bance obchodníka. Takový e-shop můžete poznat např. díky logu MasterCardSecureCode.

Pojištění karty

Ti zvlášť opatrní si mohou svou kartu také nechat pojistit proti zneužití. Pojištění je někdy nabízeno zdarma k vyšší variantě účtů, jindy se za něj platí.