Nulová úroková sazba neznamená půjčku zdarma – nákladem je poplatek za poskytnutí
Jedna z nejčastějších nepřesností, s níž se žadatelé o krátkodobý úvěr setkávají, je záměna úrokové sazby a celkových nákladů. Roční úroková sazba u tohoto typu úvěru je sice 0 %, ale to neznamená, že si půjčujete bez jakéhokoliv nákladu. Místo úroku platíte jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru, jehož výše se odvíjí od zapůjčené částky a zvolené délky splatnosti. Půjčit si lze od 1 000 Kč do 30 000 Kč, přičemž splatnost si žadatel volí sám – nejčastěji v rozmezí 7 až 28 dní. Celkový výdaj tedy tvoří původní jistina plus tento poplatek. Před podpisem smlouvy si vždy spočítejte, zda na tuto konkrétní sumu máte v den splatnosti skutečně rezervu.
RPSN u krátkodobé půjčky nevypovídá o tom, kolik reálně zaplatíte za pár týdnů
Při procházení podmínek úvěru narazíte na číslo, které může vyvolat okamžitý respekt – RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. U krátkodobých spotřebitelských úvěrů se pohybuje v řádu tisíců procent, jak dokládá i reprezentativní příklad uvedený na konci tohoto článku. Je však zásadní pochopit, proč tomu tak je. RPSN je matematický nástroj, který přepočítává náklady úvěru na celý rok, aby bylo možné různé produkty navzájem srovnávat. Jenže pokud půjčku splácíte za 28 dní, tak vysoké číslo prostě odráží mechaniku výpočtu, nikoliv to, co skutečně zaplatíte. Reálný výdaj je poplatek za poskytnutí – žádná astronomická suma na roční bázi. RPSN tak slouží jako srovnávací ukazatel, nikoliv jako přímý výpočet vaší konkrétní platby.
První půjčka zdarma platí jen pro nové klienty a má přesně stanovený strop
Pro toho, kdo si od daného poskytovatele půjčuje poprvé, existuje výrazná výhoda: první půjčka může být zcela bez poplatku. Sleva ve výši 100 % na poplatek za poskytnutí se vztahuje na částky do 10 000 Kč a splatnost nesmí přesáhnout 15 dní. Podmínkou je ale řádné a včasné splacení – pokud půjčku neuhradíte v dohodnutém termínu, nárok na slevu zaniká a poplatek se účtuje standardně. Tato nabídka tedy dává největší smysl těm, kdo mají jistotu, že konkrétní obnos do 15 dní vrátí. Není to vstupní brána k bezplatnému úvěru bez pravidel, ale dobře nastavená možnost, jak první zkušenost s produktem otestovat bez nákladů.
Právo odstoupit od smlouvy do 14 dní a předčasné splacení bez sankce jsou konkrétní pojistky pro žadatele
Dva méně známé, ale prakticky velmi důležité parametry krátkodobého spotřebitelského úvěru se týkají toho, co se děje po podpisu smlouvy. Do 14 dní od uzavření smlouvy máte ze zákona právo od ní bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce odstoupit – stačí vrátit zapůjčenou částku. Tato lhůta existuje jako ochrana spotřebitele a je dobré ji mít na paměti, pokud se po podpisu ukáže, že jste se rozhodli zbrkle. Druhou pojistkou je možnost předčasného splacení kdykoliv v průběhu splatnosti, opět bez jakýchkoliv dalších poplatků. Pokud vám přijde nečekaná platba od dlužníka nebo vyšší prémie, nic vám nebrání úvěr doplatit ihned.
Krátkodobý úvěr dává smysl výhradně s jasným plánem splacení k datu příjmu
Rychlost vyřízení – žádost probíhá online a o schválení vás poskytovatel informuje zpravidla během několika minut, peníze dorazí na účet týž den nebo nejpozději druhý pracovní den – svádí k tomu uvažovat o takovém úvěru jako o pohotovostní rezervě bez hranic. To je ale přesně ten přístup, který může situaci zhoršit. Krátkodobý úvěr se splatností do 28 dní je navržen jako překlenovací nástroj pro konkrétní, předvídatelný příjem. Opakované prodlužování splatnosti za poplatek řeší jen krátkodobý skluz, nikoliv trvalý nedostatek peněz. Pokud nevíte, z čeho konkrétně budete schopni půjčku v daný den splatit, je to signál k zastavení, nikoliv k podání žádosti. Pro toho, kdo má příjem stabilní a výdaj skutečně jednorázový, může být taková rychlopůjčka rozumným řešením – a právě pro tyto případy připravila SOS Credit produkt, který drží licenci České národní banky, nevyžaduje ručitele ani zástavu a celou žádost lze vyřídit online bez zbytečné administrativy. Opakovaní klienti si pak mohou půjčit až 30 000 Kč.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 4500 Kč; Pevná roční úroková sazba 0 %. Doba trvání 28 dní, Poplatek 1639 Kč; RPSN 5632,2 %. Celkem uhradíte 6139 Kč.
Zdroj obrázku: winnievinzence / stock.adobe.com
